Datorită flexibilității și inovației lor, companiile FinTech pot contribui la accelerarea răspândirii principiilor ESG în viața de zi cu zi. Ne aflăm încă în stadiile incipiente ale adevăratei FinTech, întrucât impactul viitor al cloud computing, IoT, inteligenței artificiale și blockchain nici măcar nu poate fi calculat în prezent. În fiecare an, întreprinderile digitale pătrund mai adânc în lanțul valoric al serviciilor financiare și creează, de asemenea, noi structuri de piață pe piețele emergente nebancarizate. Companiile Pure FinTech împart acum piața cu unele bănci, oferind servicii bancare inovatoare, adaptate la mediul digital și integrând plăți digitale, microfinanțare și servicii de robo-consultanță în conturile bancare existente.
ESG, adică protecția mediului, responsabilitatea socială și guvernanța corporativă, au intrat în ultimii ani în discuțiile principale, ocupând o parte din ce în ce mai mare din atenția mass-media, a comentatorilor și a factorilor de decizie politică. Într-adevăr, pe lângă recomandările soft existente, cum ar fi Obiectivele de dezvoltare durabilă din 2015, a început să apară un cadru juridic concret în economiile statelor membre, ca urmare a adoptării de către Parlamentul European a Taxonomiei UE în 2020. Având în vedere nevoia tot mai mare de a integra normele de sustenabilitate în viața socială și în activitățile de afaceri, tot mai multe industrii încearcă să își aducă aportul la tranziția ecologică – situația nu este diferită în industria financiară.
FinTech polonez: un sector în creștere
Cele mai mari bănci din lume, cum ar fi Goldman Sachs, JP Morgan și Wells Fargo, publică de câțiva ani rapoarte privind evaluarea ESG și a sustenabilității activităților companiilor pe care le finanțează. În Polonia, cel mai ambițios obiectiv a fost stabilit de Bank Ochrony Środowiska, care intenționează să nu mai finanțeze companii cu emisii negative de CO2 până în 2030. Cu toate acestea, punerea în aplicare pe scară largă a unor schimbări de o asemenea amploare necesită timp – conform Dealului verde european, economiile statelor membre ar trebui să atingă neutralitatea climatică abia în 2050. Acest lucru va necesita, de asemenea, cheltuieli semnificative – potrivit lui Marek Wadowski, vicepreședinte pentru finanțe la Tauron Polska Energia, atingerea nivelului zero de emisii numai în sectorul energetic polonez va necesita investiții de aproximativ 180-200 de miliarde de euro. Astfel, în anii următori, va fi necesară cooperarea tuturor celor trei părți: sectorul financiar, guvernul și Comisia Europeană.
Cu toate acestea, activitățile marilor instituții financiare se referă în principal la aspecte de mediu și de guvernanță corporativă, în timp ce responsabilitatea socială este abordată de acestea în principal în mod indirect. Acest lucru se datorează atât lipsei de contact direct cu consumatorii în cazul multora dintre ele, cât și faptului că încrederea în sectorul financiar a fost afectată după criza din 2007-2009.
Acest lucru poate fi ajutat de FinTechs, a căror importanță în sectorul financiar polonez a crescut semnificativ în ultimii ani. Acestea sunt companii care combină soluții financiare și tehnologice, de obicei folosind canale online. Potrivit raportului “Harta fintech-urilor poloneze 2022”, în prezent există deja 299 de astfel de companii care operează în Polonia, mai mult de jumătate dintre acestea fiind înființate după 2017. Activitățile celei mai mari părți (74) se referă în principal la procesarea plăților, dar unele se ocupă și de gestionarea financiară corporativă, crowdfunding, securitate cibernetică sau factoring. Creșterea importanței acestora este, la rândul său, un rezultat direct al digitalizării crescânde a economiei poloneze – potrivit unui studiu realizat de Fundația Poland Without Cash între 2016. 2021, ponderea plăților fără numerar în tranzacțiile cu amănuntul a crescut de la 32% la 57%, iar între 2017 și 2023, se așteaptă ca ponderea comerțului electronic în comerțul cu amănuntul să crească de la 5,3% la aproximativ 20%.
Viitoarele tendințe ale pieței FinTech
Deși, la nivel național, este probabil ca ponderea plăților fără numerar în tranzacțiile cu amănuntul să atingă în curând nivelul maxim – deoarece majoritatea polonezilor (53%) apreciază posibilitatea de a alege între plățile în numerar și cele fără numerar, potrivit unui studiu al Institutului Bancar din Varșovia – există încă un spațiu semnificativ pentru dezvoltarea FinTech-urilor care oferă servicii de un alt tip.
Proiecțiile pentru 2026 prevăd un scenariu de creștere a tranzacțiilor FinTech, în special pentru plățile digitale și Neobanking. În special, acest lucru se va întâmpla în ciuda faptului că piața FinTech va atinge un maxim al volumului de utilizatori în jurul anului 2024. Probabil că va spori concurența în acest sector, deoarece vor fi oferite mai multe servicii pentru același utilizator unic.
Potrivit unui raport al Fundației DigitalPoland, 52% dintre polonezi consideră că investițiile și economiile care contribuie la realizarea ESG și au un impact pozitiv asupra climei și mediului ar trebui să aibă același randament sau chiar mai mult decât investițiile care nu iau în considerare obiectivele ESG – un procent care urcă până la 80% în grupul de vârstă 18-34 de ani. În același timp, datorită taxonomiei UE și a altor reglementări din sectorul financiar, în anii următori va exista un număr tot mai mare de companii conforme cu ESG, care sunt, ca să spunem așa, “certificate” de băncile care le finanțează. Operând în rândul acestor companii, FinTech-urile ar putea crea portofolii de acțiuni verzi, de obligațiuni, precum și portofolii mixte, permițând consumatorilor sensibili la mediu să își aloce economiile, oferind în același timp finanțare companiilor ecologice – combinând astfel toate cele trei sfere ESG.
Alte exemple de sfere de activitate FinTech ar putea include semnăturile electronice (contribuind la economisirea hârtiei), gestionarea bugetului unei gospodării (de exemplu, indicând oportunitățile de reducere a consumului de energie), externalizarea proceselor IT în cloud (reducând amprenta de carbon prin economii de scară) sau alocarea unui procent din veniturile generate din publicitate pentru plantarea de copaci.
În acest fel, FinTech-urile sustenabile pot deveni un catalizator pentru principiile ESG în sectorul financiar polonez, completând activitățile băncilor și ale altor instituții mari. Într-adevăr, diseminarea principiilor ESG în viața de zi cu zi va fi esențială pentru a îndeplini obiectivele ambițioase ale Green Deal-ului european.
